央行终于批复了首张个人征信牌照百行征信正式挂牌，号称“信联”的百行征信落户深圳。

网贷老赖们瑟瑟发抖，他们活不了多久了。

百行征信是什么？

花呗、借呗、白条这些借款产品，哪些上央行征信，哪些不上？

今天咱们聊聊“征信”这件事，还是用问答形式，一共有7道问题。

1、百行征信到底是什么？

百行征信是由“央妈亲批、互金协会牵头成立”的个人征信机构。

它由互金协会和芝麻信用、腾讯征信等8家企业组成，互金协会出资36%，其他8家企业各出资8%。

百行征信股权结构

2、百行征信是做什么的？

百行征信说到底还是做“个人征信”的，但是它要做的是哪方面的征信呢？

我们最熟悉的是央行征信，但是有些金融产品并没有接入这个系统。比如，你在某小贷公司借了钱，这笔记录没办法反映到央行征信中。

这么做，有好处，也有坏处。

好处是，万一你逾期了，也影响不到你的征信报告。

坏处是，当你投P2P时，面临更高的风险。因为百行征信正式挂牌，借款人可能“多头借贷”。

比如有这么一位借款人，它在平台A借款，然后逾期了，A平台自然不会再给他放贷。但是，因为B平台不知道他在A平台逾期的情况，所以他还可以去B平台继续借钱。

如果你是B平台的投资者，那风险……可想而知。

百行征信要解决的就是这个问题：破除信息孤岛，终结多头借贷。

3、百行征信的数据从哪来？

百行征信要覆盖的就是央行征信没有覆盖到的个人金融信用数据。数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。

其实，从上面那张股权结构中就能看出来，百行征信的数据来源很广。

首先，互金协会的成员中不仅有100多家P2P，还有银行、证券公司等机构。

其次，像芝麻信用、腾讯征信又是互联网公司，有消费数据，有社交数据。

最后，还有平安（前海征信）这样的保险机构。

4、没接入的平台能使用百行的征信数据吗？

不是所有平台都有资格接入百行征信的，要看够不够资格。

当然，没接入的平台也有可能使用百行的征信数据。像现在很多P2P平台都在用第三方的芝麻信用等。

不过，这都要等以后再说了，现在应该关心的还是央行征信。

5、花呗、借呗等产品，哪些上征信？

先说个判断上不上征信的原则：

如果资金来源是银行等持牌金融机构，那肯定上征信，这是规定。

如果像花呗这样就是马云爸爸自己的钱，那就不会上征信。

如果资金来自小贷公司，看情况……

目前市场上主流借款产品的征信情况是这样的：

主流借款产品的征信情况

6、“不上征信”肯定比“上征信”好吗？

并不是。

前几年咪不蒙办第一张信用卡的时候，因为也没贷过款，也没借过钱，所以征信报告一片空白。

下卡后，额度只有可怜的2000元。

而等到后来办第二张信用卡时，因为征信报告上有第一张信用卡的记录，下卡额度直接到了1万3。

所以，只要能按时还款，上征信也不用怕，反而是对你还款能力的有效证明。

7、真逾期了，几次后会被银行直接拒贷？

如果用了上征信的产品，还不巧逾期了，一两次倒也没什么问题。但如果次数多了，就会被银行直接拒贷。

到底是几次呢？

答案是：近2年内累计逾期6次（含6次），或者连续逾期3次。

如果没有触碰到这根红线，逾期金额小的，银行可能会直接审批；金额大的，可能会提高贷款利率，降低贷款额度。

那么，是不是2年前的逾期就不用担心了呢？

也不是，征信报告显示的是过去5年。虽然银行主要看过去2年，但2年前的也会参考。

总之，还是保持良好信用记录。之前只是央行征信，现在又加入了百行征信，老赖们真的没有活路了。